연금저축펀드 총 정리 -존리 추천상품 / 혜택 및 IRP 비교글 / 미래에셋대우

<존 리의 부자되기 습관>에서 존 리의 투자철학은 크게 두 가지였다.

 

1. 좋은 기업에 주식으로 투자하는 것

2. 노후대비를 위해 연금저축 펀드에 가입하는 것

 

[존리의 부자되기 습관 / 게시글 참조]

[도서] 존리의 부자되기 습관 - 노후를 위해 주식투자를 하자

이번 게시글에서는 그의 투자 철학 중 한 가지인  '연금저축펀드'를 소개하고자 한다.

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■연금저축펀드란? 

연금저축펀드는 '증권사'에서 가입하는 개인연금의 한 종류로 노후준비에 가장 적합한 금융상품이다.

 

최소 5년이상 납입하여, 만 55세 이후에 10년 이상 분할해 연금 형태로 인출 가능하다.

납입한도는 연1,800만원이며, 납입기간뿐 아니라 운용기간과 수령기간 중에도 다양한 혜택이 있다.

 

※개인연금의 종류 -연금저축신탁: '은행'에서 가입하는 연금 저축 상품  -연금저축보험: '보험사'에서 가입하는 연금 저축 상품 -연금저축펀드: '증권사'에서 가입하는 연금저축 상품

 

■연금저축펀드의 혜택

 

1. 세액공제 

연금 저축 납입 금액 중 일부를 돌려받을 수 있다.

연말정산이나 종합소득세 신고 시 연간 납입액 중 최대 400만 원 한도 내에서 13.2 % ~ 16.5% 를 돌려받을 수 있다.

 

 

2. 연금수령전 과세 이연 및 저율과세 

연금수령 전까지 과세가 이연 되며 연금수령 시 연금소득세 3.3%~5.5%의 저율과세가 적용된다.

연금수령 전까지 과세없이 운용되어 복리효과를 누릴 수 있으므로 연간 납입한도(연 1,800만 원)까지 납입하는 것이 유리하다.

 

※과세이연이란? 

세금내는 시점을 미뤄주는 것.
15.4% 의 이자 소득세 혹은 배당소득세 -> 추후 연금 수령시 연금 소득세(3.3%~ 3.5%) 로 대신 낼 수 있도록 미뤄줌

연금 수령 전까지 발생하는 금액만큼 재투자 할 수 있어 복리 효과를 낼 수 있음 

 

 

3. 연금수령시 분리과세 

연금수령이 개시된 이후 수령액 기준으로 1,200만 원까지는 분리과세 혜택이 있다.

 

 

4. 자유로운 자금 운용

기간 중 자유로운 입금과 납입 중단이 가능하여 자금 운용이 용이하다.

 세액공제를 받지 않은 원금에 대해서는 일부 인출도 가능하다.

 

 

■연금저축과 IRP의 공통점

 

1. 세액공제 범위

 

: 근로소득액 연 5500만원 이하 16.5 % , 근로소득액 연 5500만원 이상 13.2% 세액 공제 가능

 

2.연금수령 시점 및 소득세율은 동일

 

: 55세 이상 (가입 5년이상일때) 부터 수령 가능

-55세 ~ 70세 : 5.5%
-70세~79세 : 4.4%
-80세 이상: 3.3 %

 

3.해지시 세금

 

: 16.5 %의 기타 소득세를 다 내야됨 (세액 공제 혜택을 받았다면 그 동안 받은 세제혜택 뱉어내야함)

 

 

■연금저축과 IRP의 차이점

 

	연금저축	IRP
가입대상	누구나 가입 가능 (소득이 없어지더라도 계좌 유지 가능)	소득이 있는 자 (근로자, 자영업자, 직역연금가입자)
운용상품	현금, 펀드상품, ETF상품  (위험자산 100% 투자 가능)	-펀드상품, ETF상품, Warp, 리츠상품 (위험자산 70%로 투자제한 있음) -예금 ELB, GIC 같은 원금보장상품
세액공제 한도	400만원 (최대 공제 필요시 월 33만원씩 납입하기)	700만원 (최대 공제 필요시 월 58만원씩 납입하기)
중도인출 가능여부	인출가능	중도인출 가능사유에 해당될 경우에만 가능 ex. 무주택자의 주택 구입 / 무주택자의 전워세 보증금 / 근로 및 부양가족의 6개월 이상 요양 / 파산 / 개인회생 / 천재지변
담보대출 가능여부	가능	불가
수수료*	펀드별 보수, ETF거래수수료 있음	펀드별 보수 상이 ETF 상품 거래수수료 면제 운용관리 + 자산관리 수수료 발생

 *수수료율 참조 사이트

 

1) 펀드 투자시, '통합연금포털' 참조 

 

100lifeplan.fss.or.kr/main/main.do

메인 | 금융감독원 연금포털시스템

2) 해외추종 ETF 거래 시, '세이브로 ' 참조

 

해외 지수 > 전체 조회 > 우리나라에 상장된 해외 추종 ETF 거래수수료 비교 가능

seibro.or.kr/websquare/control.jsp?w2xPath=/IPORTAL/user/index.xml

SEIBro

 

나는 언젠가 하게 될 퇴사를 염두하고 .. 근로소득이 끊길 것을 감안하여 연금저축펀드상품에 가입했다!^^

또, 가입하고자하는 상품이 해외 추종 ETF였기 때문에 연금저축펀드로도 충분했다.

일정한 소득이 꾸준히 발생한다면 IRP계좌를 만드는 것도 더 많은 세액 공제 혜택을 누릴 수 있을 것 같다.  

 

 

 

■가입방법

증권사나 자산운용사를 통해 가입

(미래에셋대우의 경우 '연금저축계좌'를 개설 후 ETF, 펀드 상품 구매를 통해 투자하면 된다.) 

 

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나는 미래에셋대우에서 연금저축펀드 계좌를 열었다. 

 

미래에셋대우에서 계좌 개설 후 최초 금액을 납입하면 하기와 같이 나의 최초 가입일, 적립 만기일, 개시 가능일이 메시지로 발송된다.

'현금' 역시 운용상품에 포함되기 때문에 별도로 펀드나 ETF를 구매하지 않고 계좌이체만 하여도 최초 가입일이 확정된다.

 

현금 계좌이체 후 받은 카톡메세지

 

나는 해외추종 ETF인 TIGER 미국 S&P500을 매월  30만 원 정도씩 구매하고 있다. 

세이브로에서 검색했을 때 S&P 추종 ETF 중 미래에셋 대우가  운용보수가 0.07로 가장 낮았던 것으로 기억한다.

 

(모든 상품에 따라 운용보수가 다르기 때문에  자신이 가입하고자 하는 상품을 먼저 정한 후 수수료를 비교하여 가장 경쟁력 있는 펀드상품 혹은 ETF를 구매하기를 추천한다!!)

 

열심히 납입하여 매년 세액공제 혜택도 누리고, 노후에는 이 돈이 불어나 용돈 역할을 톡톡히 해주었으면 좋겠다.